نسبة الربح في تمويل السيارات: الثابتة والمتناقصة وكيف تقارن العروض

ما معنى نسبة الربح في عرض التمويل؟

أغلب عروض تمويل السيارات في السعودية تأتي بصيغة مرابحة: الممول يشتري السيارة ويبيعها لك بسعر أعلى تدفعه على أقساط، والفرق هو "الربح". وفي مصر تُسمى غالبًا "الفائدة". في الحالتين، الرقم المكتوب بخط كبير في الإعلان هو في الأغلب نسبة ثابتة سنوية، وهي تبدو أصغر بكثير من حقيقتها.

الفرق بين الطريقتين في جملة: الثابتة تحسب الربح على المبلغ كاملًا كل سنة حتى بعد أن تسدد نصفه، والمتناقصة تحسبه على ما بقي عليك فقط. الشرح بالأرقام وحاسبة تحوّل بينهما في صفحة حاسبة الأقساط.

النسبة السنوية الفعلية (APR): الرقم الذي تقارن به

النسبة السنوية الفعلية، أو معدل النسبة السنوي (APR)، هي التكلفة الحقيقية للتمويل في السنة محسوبة بالطريقة المتناقصة، وتدخل فيها الرسوم الإدارية. في السعودية أصدر البنك المركزي السعودي (ساما) في 2023 قواعد توحّد طريقة حساب هذه النسبة لتمويل الأفراد، وتطبَّق على كل جهات التمويل التي تقدم تمويل الأفراد: النسبة تُحسب بطريقة ساما وحاسبتها في الإعلان، وفي مرحلة العرض، وفي عقد التمويل، وفي الكشوف الدورية. لذلك اطلب الـ APR كتابيًا في العرض قبل أي مقارنة.

في مصر، اطلب من البنك أو الشركة "الفائدة المتناقصة المعادلة" أو العائد السنوي الفعلي، واطلب جدول السداد كاملًا. إذا لم يعطوك إلا النسبة الثابتة، حوّلها بنفسك في الحاسبة.

مثال: ثلاثة عروض لنفس السيارة

سيارة بـ 120,000 ريال، دفعة أولى 12,000، والمبلغ الممول 108,000 على 60 شهرًا. في الثلاثة لا يدخل التأمين الشامل في القسط (تدفعه أنت كل سنة)، حتى تكون المقارنة عادلة. الأرقام أمثلة للتوضيح، لا عروض حقيقية.

أ: الربح = 108,000 × 3.5% × 5 = 18,900، والقسط = 126,900 ÷ 60. ب: الربح = 108,000 × 2.9% × 5 = 15,660، والقسط = (108,000 + 15,660 − 36,000) ÷ 60. ج: قسط متناقص بنسبة 6.5% سنويًا. الـ APR حسبناه من صافي المبلغ بعد الرسوم مقابل الأقساط والدفعة الأخيرة.

ماذا يقول المثال؟

• العرض أ يعلن 3.5% فقط، لكنه أغلى من العرض ج الذي يعلن 6.5%، لأن الأول ثابت وفيه رسوم.
• العرض ب أرخص في المجموع وأقل قسطًا، لكن بشرط أن تملك 36,000 ريال بعد خمس سنوات، أو تعيد تمويلها بنسبة لا تعرفها اليوم، أو تبيع السيارة.
• القسط الأقل ليس العرض الأرخص بالضرورة. قارن الـ APR والإجمالي معًا.

سبعة أسئلة قبل أن توقّع

• ما النسبة السنوية الفعلية (APR)؟ اطلبها مكتوبة.
• هل النسبة ثابتة أم متناقصة؟
• كم الرسوم الإدارية، وهل تُدفع مقدمًا أم تُضاف للتمويل؟
• هل في العرض دفعة أخيرة؟ وما الخيارات عند حلولها؟
• هل التأمين الشامل داخل القسط أم تدفعه أنت؟ وبكم؟ ومن يختار شركة التأمين؟
• ما تكلفة السداد المبكر أو السداد الجزئي؟
• هل يشترط تحويل الراتب؟ وماذا يحدث إن تأخر قسط؟

في مصر: الفائدة الثابتة ومقارنتها

كثير من عروض تقسيط السيارات في مصر تذكر الفائدة ثابتة على سنوات التقسيط. مثال: تمويل 400,000 جنيه على 36 شهرًا بفائدة 15% ثابتة: الفائدة = 400,000 × 15% × 3 = 180,000، والقسط = 580,000 ÷ 36 ≈ 16,111 جنيهًا شهريًا. هذا يعادل تقريبًا 26% بالطريقة المتناقصة. أي أن "15%" هنا أغلى من قرض بنكي متناقص بـ 22% مثلًا. الأرقام مثال للتوضيح وليست أسعار السوق؛ اطلب من البنك جدول السداد كاملًا واحسب النسبة المتناقصة منه.

• اسأل عن المصاريف الإدارية وتأمين السيارة وتأمين الحياة إن كانت مطلوبة، وأضفها للإجمالي.
• المقدم المطلوب يختلف كثيرًا بين الجديدة والمستعملة وبين جهة وأخرى.
• احسب القسط مع البنزين أو الغاز والصيانة، لا القسط وحده.

بعد التوقيع: تابع كم قسطًا بقي

في سيارتي+ قسم مجاني لتمويل السيارة: تكتب القسط الشهري والمبلغ المتبقي ويوم الاستحقاق، فيعرض لك كم قسطًا بقي، ومتى تصبح السيارة ملكك، وهل دفعت قسط هذا الشهر، ويذكّرك قبل موعده بثلاثة أيام. وكل دفعة تُسجَّل مصروفًا للسيارة، فتدخل في تكلفة الكيلو والتقارير.

سيارتي+ لا يقدّم تمويلًا ولا يرشّح جهة تمويل.

سيارتي+ تطبيق مستقل، غير تابع لأي جهة حكومية. هذا الدليل للمعلومة العامة؛ الإجراء والرسوم الملزمة على البوابة الرسمية. وليس استشارة مالية أو ضريبية.

فريق سيارتي+

نكتب أدلة عملية عن مصاريف السيارة وصيانتها وإدارة سيارات الشركات. كل رقم له مصدر.

من سيارتي+ — sayartiplus.com · غير تابع لأي جهة حكومية